潘先生這些年來一直在買銀行理財產(chǎn)品，因為銀行理財產(chǎn)品過去都是剛性兌付，沒什么風(fēng)險，很多人當(dāng)然就選擇銀行理財產(chǎn)品，這樣就能獲得更高的收益率。但是從2021年1月1日開始，銀行理財產(chǎn)品既不保本，也不保息，風(fēng)險由投資者自擔(dān)，這就打破了之前的規(guī)定。而作為厭惡投資風(fēng)險的潘先生，就選擇把錢再存回銀行存定期存款。

1月上旬，潘先生有一筆50萬元的理財資金到期，要從銀行理財產(chǎn)品變?yōu)殂y行存款，但讓潘先生感到困惑的是，現(xiàn)在銀行方面的靠檔計息已經(jīng)喊停了，如果這50萬存款時間太短么，收益率不高，而如果這50萬存上3-5年，又怕中途遇到急事需要用錢。

于是，潘先生就找銀行客戶經(jīng)理咨詢，而銀行客戶經(jīng)理教給潘先生三條存款建議，使潘先生豁然開朗，我們想拿這些銀行存款的小竅門告訴大家，讓您也能從中獲益。

一、估計資金的閑置時間很重要

如果你有一筆現(xiàn)金需要存定期存款，先要估計一下，如果這筆錢在未來一二年內(nèi)要派用場，那就存?zhèn)€一年定存，如果未來三五年內(nèi)不會動用，那就存款存?zhèn)€三年期限的。因為，目前三年期和五年期存款利率差不大，但五年期時間周期太長。所以，很多人會拿長期不用的資金存三年期為主。

但是還是有很多儲戶不知道自己何時要用到這筆錢，但又不想放棄銀行長期存款的高利息。于是，我們就推薦了梯形存款方式：就是拿手里的資金分成三份，一份存一年期的，另一份存二年期的，還有一份存三年期的。這樣每年儲戶都有存款到期，屆時儲戶萬一有用錢的時候，就可以拿出到期的存款使用。 這樣既可以享受到較高的利益，又能保持足夠的流動性。

當(dāng)然，也有一些儲戶需要用錢時，可以拿存單到銀行作為抵押品，也能貸到一定的資金，但拿存單當(dāng)?shù)盅浩罚瑢脮r也要付給銀行利息的，對于儲戶來說，也并不一定劃算。所以梯形存款方式是我們所推薦的存款小竅門。

二、不要使用自動轉(zhuǎn)存，要親自到銀行里面辦理手動轉(zhuǎn)存。很多儲戶由于工作比較忙，沒時間來打理存款這些事情，所以往往選擇存款到期后自動轉(zhuǎn)存的功能。但實際上，儲戶很吃虧的，因為自動轉(zhuǎn)存功能，把你到期后的利率按照掛牌利率來計算，不如你親自跑一下銀行手動轉(zhuǎn)存，還可以按目前最新的執(zhí)行利率來計息，而最新執(zhí)行的利率通常要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%至40%。

例如，有一筆30萬3年期的定期存款，如果自動轉(zhuǎn)存按銀行掛牌利率是2.75%，3年的利息是2.47萬元。而如果是手動轉(zhuǎn)存，執(zhí)行的是3.58%，那么30萬3年期的利息共是3.22萬元。兩者之間利息相差7500元（32200-24700）。所以，存款數(shù)字小的時候，你感覺不到，如果存款數(shù)字大的時候，手動轉(zhuǎn)存和自動轉(zhuǎn)存利息差距比較大。

三、存款利率的趨勢。這個并不難理解，不過需要你自己去判斷，如果你在存錢時，銀行存款利率處于降息周期時，你可以存3-5年，這樣可以鎖住較高的利息。如果你在存錢時，發(fā)現(xiàn)銀行存款利率處于歷史上的低位，你可以把定期存款時間存得短一些。因為，后面如果定存利率上漲了，你可以及時作出調(diào)整，這樣可以及時享受到存款利率上漲的好處。